典當(dāng)行貸款前調(diào)查的程序

　　
　　調(diào)查的程序主要包括聆聽、檢查、審核、分析程序，當(dāng)然根據(jù)各個(gè)客戶的情況，故并不要求對(duì)所有的客戶均實(shí)施以上所有的調(diào)查程序。
　　
　　(1)聆聽程序
　　
　　聆聽是指通過聽取客戶的相關(guān)人員的問答，了解客戶本身及其經(jīng)營過程中有可能對(duì)借款業(yè)務(wù)有重大影響的事項(xiàng)。聽是調(diào)查人員獲取客戶及其經(jīng)營環(huán)境等方面信息的一個(gè)有效途徑，有利于其迅速了解客戶的基本情況。
　　
　　在調(diào)查過程中，大部分客戶往往會(huì)主動(dòng)介紹自己的基本情況(或者客戶經(jīng)理要求客戶進(jìn)行情況介紹)，這個(gè)時(shí)候客戶經(jīng)理所需要做的就是耐心細(xì)致的聆聽，并稍加引導(dǎo)，讓客戶主動(dòng)的介紹其成立時(shí)間(或從業(yè)時(shí)間)、股權(quán)構(gòu)成、發(fā)展經(jīng)歷、經(jīng)營模式以及近兩年的生產(chǎn)經(jīng)營情況、銷售利潤、存在問題、發(fā)展規(guī)劃及借款用途等。具體如下：
　　
　　A、客戶的發(fā)展經(jīng)歷與近期發(fā)展?fàn)顩r
　　
　　B、客戶的組織結(jié)構(gòu)及實(shí)際控制人的相關(guān)情況
　　
　　C、近三年客戶主營業(yè)務(wù)的發(fā)展概況客戶的主要產(chǎn)品或服務(wù)的優(yōu)勢(shì)
　　
　　D、客戶所處行業(yè)有哪些政策法規(guī)規(guī)定
　　
　　E、客戶業(yè)務(wù)糾紛以及其他爭議
　　
　　F、客戶公司基本運(yùn)營情況
　　
　　G、客戶在一定區(qū)域內(nèi)是否有競爭且處于何種競爭態(tài)勢(shì)，主要的上下游客戶以及上下游結(jié)算方式與結(jié)算周期等基本情況
　　
　　H、客戶目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、債務(wù)情況、盈利情況、現(xiàn)金流入與流出規(guī)模與典當(dāng)行月均結(jié)存余額
　　
　　I、客戶認(rèn)為現(xiàn)在面臨哪些問題而需要解決資金
　　
　　J、客戶申請(qǐng)借款的用途，項(xiàng)目運(yùn)作整體資金規(guī)劃共需要籌集多少資金，其他資金來源的落實(shí)情況
　　
　　K、客戶的還款計(jì)劃，其還款日期還款來源是否可信
　　
　　L、提供的擔(dān)保措施情況
　　
　　(2)檢查程序
　　
　　通過實(shí)地查看，可以印證客戶相關(guān)人員的介紹與實(shí)際是否相符。檢查程序主要用于了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營場(chǎng)所氛圍以及判斷經(jīng)營的異常情況。具體而言如下：
　　
　　①生產(chǎn)活動(dòng)的客戶，可以重點(diǎn)觀察其生產(chǎn)車間，比如經(jīng)營場(chǎng)地是否冷清，開工是否不足，是否有閑置的生產(chǎn)線或設(shè)備，部分設(shè)備或廠房是否布滿灰塵。
　　
　?、谠牧显诋a(chǎn)品等存貨是否無序堆放，廠房是否破舊，周圍是否雜草叢生等。商業(yè)活動(dòng)的客戶可以重點(diǎn)觀察其賣場(chǎng)面積、地段、周圍的商服環(huán)境、賣場(chǎng)的人流量、賣場(chǎng)的員工數(shù)量、賣場(chǎng)的商品飽滿程度等。
　　
　?、蹖?duì)于從事服務(wù)業(yè)的客戶，可以重點(diǎn)觀察其服務(wù)場(chǎng)所的人流量，服務(wù)員的數(shù)量，服務(wù)人員的態(tài)度，場(chǎng)地的面積以及衛(wèi)生情況等。
　　
　　(3)審核程序
　　
　　審核程序主要是核實(shí)客戶相關(guān)重要信息。審核內(nèi)容主要包括：財(cái)務(wù)信息、生產(chǎn)經(jīng)營情況、抵質(zhì)押物和保證人等方面。
　　
　　①通過審核借款申請(qǐng)的典當(dāng)行存款科目的借貸方發(fā)生額以及月均存款余額，可以判斷其一定期間的經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量的大小以及月均存款量的大小。
　　
　?、谕ㄟ^審核客戶的庫存情況可以判斷其庫存的規(guī)模以及存貨的質(zhì)量等等。
　　
　　③通過審核客戶的法律文件可以印證客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況真實(shí)狀況，客戶的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料合同協(xié)議等法律文件，政府批文或相關(guān)批復(fù)，典當(dāng)行對(duì)帳單資產(chǎn)權(quán)證等。
　　
　?、軐徍酥匾獙?shí)物資產(chǎn)，主要包括：對(duì)其所有的房產(chǎn)、土地、機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具、原材料及產(chǎn)品等實(shí)物資產(chǎn)的審核。在對(duì)以上實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行檢查時(shí)除了要判斷各重要實(shí)物資產(chǎn)是否存在以外，還應(yīng)注意結(jié)合對(duì)相關(guān)權(quán)屬證明的審核，判斷該等實(shí)物資產(chǎn)是否確實(shí)歸屬于客戶，以及客戶對(duì)該等實(shí)物資產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)是否存在權(quán)利瑕疵，對(duì)相關(guān)權(quán)屬證明的審核主要指對(duì)購買該等實(shí)物資產(chǎn)所支付款項(xiàng)的原始憑證以及取得的相關(guān)發(fā)票、購建合同、權(quán)證記載的相關(guān)事項(xiàng)等等。
　　
　　(4)分析程序
　　
　　通過上述調(diào)查了解，業(yè)務(wù)人員可以對(duì)客戶的經(jīng)營效益及借款風(fēng)險(xiǎn)做出相應(yīng)的評(píng)價(jià)，結(jié)合公司的資金規(guī)模、業(yè)務(wù)模式等因素判斷是否操作、額度多少、期限多長、費(fèi)率高低。
　　
　　另外考慮到當(dāng)前的貸前環(huán)境，貸前調(diào)查做到軟硬兼施、綜合判斷，既要重視所收集的客觀性資料如數(shù)據(jù)報(bào)表文字等，硬性方面又要重視社會(huì)輿論、行業(yè)評(píng)價(jià)、鄰里口碑等難以用數(shù)據(jù)文字反映的軟性因素，利用硬性資料的準(zhǔn)確性，結(jié)合軟性資料的靈活性，對(duì)借款申請(qǐng)人的情況做出客觀全面的價(jià)。
　　
　　分析程序是調(diào)查與評(píng)審人員的一項(xiàng)重要工作。無論是在貸前盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審查還是項(xiàng)目評(píng)審與決策，甚至在貸后管理過程中都會(huì)運(yùn)用到分析程序，分析程序是指相關(guān)人員通過對(duì)客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)之間以及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與非財(cái)務(wù)信息之間的內(nèi)在關(guān)系，分析客戶提供的信息之間是否存在相互矛盾的現(xiàn)象，這是判斷客戶的償債能力的相關(guān)信息真?zhèn)蔚囊环N有效手段，通過對(duì)客戶的相關(guān)信息進(jìn)行趨勢(shì)分析，還可以對(duì)其從分析日至其申請(qǐng)的本筆小額借款到期日之間的盈利情況、現(xiàn)金流狀況、擔(dān)保措施的擔(dān)保與變現(xiàn)能力等進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而判斷其第一還款來源是否充足，以及在第一還款來源不足的情況下，第二還款來源對(duì)償還借款的保障程度。